О карточках в шутку и всерьез

    Сегодня, по последним данным Нацбанка, в Кыргызстане в обращении находится свыше 65 тысяч кредитных карточек "Элкарт". Два года назад их было почти в два раза меньше. Итак, в среднем в год прирост кредиток составляет 10 тысяч штук. Много это или мало? Если этот показатель брать в соотношении с численностью взрослого населения республики - то капля в море. Если сравнивать с тем, что было, то, конечно же, прогресс очевиден. 

    Тайна зарплаты скрыта в пластике

    Для водителя Виктора Алешина старые анекдоты об ухищрениях мужей, стремящихся запрятать заначку в укромном местечке - подальше от пытливых глаз своих жен, уже неактуальны. К его радости, супруга последние два года не знает, сколько же он на самом деле зарабатывает. Выросшие доходы надежно скрывает пластиковая карточка, куда стали перечислять зарплату.

    А код и пароль к ней под разными предлогами водитель, впервые за многие годы почувствовавший себя хозяином заработанных денег, жене не говорит.

    По признанию Алешина, немалое удовольствие ему доставляет и то, как терзается от неведения его вторая половина. Ведь раньше она все до копейки забирала, а потом выдавала ему столько, сколько сама считала нужным, - на сигареты, проезд, обед. Чтобы раз в неделю пивка попить с друзьями, мужчине приходилось всячески исхитряться - схроны в квартире устраивать. Зато сегодня, по признанию водителя, он чувствует себя "белым" человеком.

    Вначале, когда объявили о нововведении, Виктор и его коллеги, только в зарубежных кинофильмах видевшие кредитки, расстроились. "Ну на кой, блин, нам карточки, если заработки такие, что до дома едва успеваем донести, - рассуждали они. - Мы и в банках-то не были". Но их согласия никто не спрашивал. В рамках реализуемой в республике государственной программы по развитию розничных платежей работодатель Виктора Алешина, который относится к бюджетникам, автоматически становился ее участником.

    Пятилетка Нацбанка

    О порочности кэша, о том, что пора переходить на цивилизованные методы расчета в денежных операциях, говорило не одно правительство. Однако время шло, сменялись кабинеты министров, а на нашем рынке наличные продолжали доминировать над безналичными. В то время, когда более продвинутые соседи-казахи ездили за границу отдыхать налегке, прихватив парочку кредиток, отпускники из Кыргызстана летели на курорты Турции и Европы с толстыми от долларов и евро кошельками.

    Первыми решили примерить на себя западный образ жизни сотрудники Нацбанка, на которых была апробирована методика начисления зарплаты на пластик "Алай кард". В один прекрасный день решением правления зарплату сотрудников НБ КР полностью перевели на карточки, тем самым ликвидировав очереди перед кассой в дни выдачи зарплат, премий и отпускных.

    Но им, как говорится, сам Бог велел быть пионерами в этом деле. Однако еще год-два никто не хотел следовать примеру Нацбанка, даже Минфин. Пока в 2003 году не началась реализация пятилетней государственной программы по созданию разветвленной сети платежной системы, которую взялся финансировать Всемирный банк. На эти цели донор выделил стране несколько миллионов долларов в виде гранта.

    В начале реализации программы Нацбанк и правительство ставили перед собой амбициозные планы - построить платежную систему, научить граждан активнее использовать банковские инструменты, или, другими словами, приучить их вести операции безналичными деньгами. Это разного рода платежи за коммунальные услуги, связь, штрафы, перечисление на банковские счета пенсий, зарплат, гонораров и т. д. Все то, что в развитых странах давно стало нормой повседневной действительности, а у нас до сих пор ассоциируется с киношной жизнью.

    Но чтобы создать саму систему,  прежде нужно было заложить фундамент под инфраструктуру в виде закупки дорогостоящего оборудования. Банкоматы, терминалы, обучение персонала, дальнейшее обслуживание - все это требовало немалых вложений от коммерческих банков, которые вначале неохотно шли на дополнительные расходы.

    Грант потрачен. Что сделали?

    Из того, что планировалось, в настоящее время многое реализовано. Более 60 процентов коммерческих банков республики участвуют в реализации так называемого "зарплатного" проекта, который и правительство, и центробанк считают одним из приоритетных направлений своей деятельности. Сегодня вознаграждения за труд бюджетным работникам перечисляются на их расчетные счета. По крайней мере, такой услугой охвачены все госструктуры в столице. Многие международные организации и компании стремятся платить своим сотрудникам за труд так же.

    Получить свои деньги они могут в коммерческих банках, их филиалах или сберкассах либо в их терминалах и банкоматах, которых по всей республике насчитывается 449.

    Помнится, первое такое оборудование в публичном месте установил "Демир банк", и туда в основном захаживали снять с карточки деньги иностранцы, командированные в Бишкек, а также наиболее состоятельная часть столичных граждан, работавших в разных международных проектах Всемирного банка, ПРООН, USAID. Зато сегодня, особенно на "Моссовете", на каждом шагу можно встретить аппараты, напичканные хрустящей валютой.

    Банкоматы и терминалы установлены и во многих филиалах коммерческих банков в областных центрах. В "РСК банке" заявили, что в любом регионе могут обслужить обладателя пластиковой карточки при условии, что ее выдал именно их банк.

    - Наша цель - добиться максимального использования безналичных денег при расчетах, - говорил три года назад глава Нацбанка Марат Алапаев. - По нашим данным, примерно 80 процентов денежной массы вращается вне банков. Вернуть их туда - наша задача.

    По его словам, нужно было побудить бизнесменов отказаться от наличных и перейти к более цивилизованным методам расчета, а также отучить людей держать деньги при себе. "Побудить" бизнесменов оказалось легче, так как их сама жизнь заставила. Западные партнеры вообще не признают оплаты кэшем, если речь идет о нормальном деловом партнерстве и сотрудничестве, а не о контрабанде или взятке.

    За деньгами - в сберкассу

    Что же касается простых граждан, хранящих сбережения на черный день в кубышках, а по подсчетам экспертов рынка ценных бумаг, это около 2 миллиардов долларов, приучение их к пластиковым карточкам идет медленными темпами.

     По данным НБ КР, в минувшем году карты, применяемые в "зарплатном" проекте составили более 52 процентов от общего количества эмитированных карт. Они могут быть использованы как дебетовые средства платежа, на которых находятся деньги владельца карточки, и как дебетово-кредитовые, допускающие кредитования счета клиента в пределах лимитов, установленных коммерческим банком. Кроме того, на остатки сумм некоторые банки начисляют определенный процент - примерно 3 процента годовых. Мелочь, зато как приятно клиенту.

    Сам процесс перевода заработанных денег на банковский счет максимально упрощен. Человек пишет заявление, что хочет приобрести карточку, его работодатель заключает договор с банком, который изготовит карточку и откроет личный банковский счет на него. Вот его-то и будет пополнять работодатель.

    Эксперты центробанка не сомневаются в преимуществе такой формы платежа. Во-первых, говорят они, уменьшаются затраты, связанные с выплатой зарплат, исключаются задержки из-за отсутствия или нехватки наличных средств в банках. Мы уже забыли, но было время, когда бухгалтеры предприятий по три дня дежурили в банках, чтобы получить деньги. Во-вторых, увеличивается возможность получить кредит для выплаты заработной платы сотрудникам. В-третьих, исчезает проблема с депонированием невостребованных средств, увеличиваются сроки выплаты зарплаты. И, наконец, деньги хранить на карточке удобнее. Если ее украли, то без знания пароля и наличия паспорта вор ничего не получит. В любой момент можно проверить, сколько у тебя на счете средств, и завистливый коллега не будет об этом знать.

    Великая сила привычки

    Общеизвестно, там, где есть плюсы, не обойтись без минусов, иначе владельцев карточек было бы намного больше. И дело не только в том, что сила привычки пока одерживает верх над веяниями модернизации. Надо признать, что платежная система имеет изъяны, а потому несовершенна. К тому же того количества банкоматов и терминалов, что есть сейчас, явно недостаточно, чтобы люди добровольно отказались от операций наличностью.

    В таких условиях передача денег из рук в руки, минуя банк-посредник, еще долгое время будет жить и работать, вынуждены признать эксперты банковского дела. Да, она рискованна, не прозрачна для контролирующих органов, но зато проста, свободна от бюрократии и менее затратна по времени и деньгам. Не надо ехать в банк и заполнять бумаги, не придется платить комиссионные за услуги.

    Правда, это не всегда так. Недавно была невольной свидетельницей разговора в маршрутном такси. Один молодой человек рассказывал своему приятелю:

    - Повез маму на базар, ехал, как положено, со скоростью около 60 километров в час. Меня тормозит гаишник и говорит, что я нарушил правила дорожного движения, и показывает на знак ограничения скорости с цифрой 40. Я своим глазам не верю, но спорить бесполезно. Инспектор советует не спорить и мирно разойтись за 100 сомов. А у меня, как назло, в кармане только 70. Гаишник подумал, что я хитрю, и выписал штраф и забрал права. Пришлось ехать в банк, там заплатить штраф плюс за услуги...

    По словам главы центробанка Алапаева, чтобы люди изменили своим привычкам, нужно, чтобы банковские услуги были просты и доступны. К этому бы я добавила еще одно условие - и дешевы. Посудите сами, стоимость пластиковой сомовой карточки - свыше 300 сомов, ее обслуживание обходится в год более 200. При каждом пополнении счета, снятии, обналичивании денег банк берет за услуги. Казалось бы, 0,1 или 0,4 процента - цифры маленькие, но в результате получается приличная сумма, которую тебе не надо платить, если имеешь дело с наличными.

    Банкиры оправдываются, что обслуживание банкоматов и владельцев карточек стоит недешево. Так, цена мини-хранилища для денег, его установка стоят примерно 50 тысяч евро. Но клиентам от такого аргумента ни жарко, ни холодно, лишь накладно. Поэтому и не спешат люди отказываться от реальных денег в кармане в пользу виртуальных на расчетном счете.  

    Недостатком системы является, помимо недостаточного количества терминалов и банкоматов, и их заполняемость валютой. Нередки случаи, когда в них нет денег, особенно неудобно, если это случается в выходные дни, когда все банки закрыты. Только крупные супермаркеты и торговые центры принимают для оплаты карточки, да и то не все. В "Бета сторес", например, кассиры помимо нее требовали еще и удостоверение личности, что, согласитесь, неудобно.

    Не принимают автоматы ветхие, рваные деньги, как, впрочем, не распознают и новые банкноты. Как известно, в нынешнем году Нацбанк пустил в обращение обновленные сомы разных достоинств. Они отличаются от привычных более насыщенной цветовой гаммой, размером и количеством защитных средств. Постепенно таких купюр будет все больше и больше.

    Банки-владельцы терминалов, через которые осуществляют различные платежи, объяснили автору материала, что сейчас их специалисты занимаются переналадкой оборудования, чтобы устранить  препятствие. Например, как заявили в "Азия Универсал Банке", уже в октябре их терминалы, установленные в супермаркетах и других публичных местах, будут принимать банкноты всех номиналов и всех размеров.

    Мы в процессе

    Поэтапный перевод операций с заработной платой госслужащих, пенсиями и другими социальными платежами, оплатой коммунальных услуг через коммерческие банки и их структуры в республике продолжается. В столице процесс идет более быстрыми темпами, а вот в регионах программа тормозится. И не по вине банков, а потому, что государственные учреждения не готовы к переменам. В некоторых регионах вместо компьютеров до сих пор пользуются печатными машинками.

    Как видим, существуют плюсы и минусы современной платежной системы. Рано или поздно она вытеснит из нашей жизни старые привычки как атавизм, пережиток прошлого. Мировое экономическое сообщество, в которое интегрирован и Кыргызстан, заставит нас это сделать помимо нашего желания и воли. Как это сделала административным путем  организация - работодатель Виктора Алешина.

    Правительство и Нацбанк стремятся приблизить это время, чтобы сделать максимально прозрачными движения финансовых потоков, тем самым увеличить поступление налогов и таможенных сборов. Не секрет, что наличные платежи позволяют скрывать истинные размеры доходов и прибылей, настоящую стоимость товаров и услуг, легко уходить от налогообложения. Правда, заметим, что сейчас есть умельцы, мастерски проделывающие это и с безналичными деньгами. Но нам все эти напасти цивилизованного мира пока не угрожают. Мы ведь, как простой водитель Алешин, пока только на пути к ним.

    Лариса ЛИ.

Адрес материала: //mail.msn.kg/ru/news/29035/